官方微信 手机客户端 设为首页 收藏本站 关注微信 我的广告

巴黎人彩票-代理入口

人间 | 我们银行,早就不做大额小企业贷款了

2020-2-4 08:00| 发布者:巴黎人彩票-代理入口| 查看:3295| 评论:0|来自:网易人间

摘要:前言银行的风险控制岗位,是一个在大众眼中既有趣又神秘的工作,很多人或许只有在办理信用卡或房屋按揭贷款时,才能一睹到银行风控专员们真容。但如果地铁里有在你旁边打电话沟通着至少百万级的资金走向的,又或者是

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com
人间 | 我们银行,早就不做大额小企业贷款了 作者: 来源:网易人间
人间 | 我们银行,早就不做大额小企业贷款了 作者: 来源:网易人间

前言

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

银行的风险控制岗位,是一个在大众眼中既有趣又神秘的工作,很多人或许只有在办理信用卡或房屋按揭贷款时,才能一睹到银行风控专员们真容。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

但如果地铁里有在你旁边打电话沟通着至少百万级的资金走向的,又或者是在办信用卡时一定要和你自拍合影留念的——如果你发现他们的脸上挂着严肃和认真时,请不要怀疑,TA肯定是做风控的。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

在我们风控的工作中,除了要有过硬的专业知识,也要懂得如何跟人打交道:既有和骗子的见招拆招,又有和老赖的斗智斗勇,即便是同事之间,也可能有各种无奈的退让和妥协,当然还少不了背锅和受委屈。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

如同做警察会看尽世间的善与恶,风控这行做长了以后,难免会产生倦怠。所以,我想把工作中间的一些事都记录下来,既当作是我对过往的纪念,也是将来,当我倦怠之时可以回望的初心。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

1

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

在通过了区支行信贷管理部的试用期后,我开始涉猎除贷后管理之外的其他风险管理项目。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

这天部门的例行晨会,蓝总将小帅哥调岗,宣布我们俩编成一组(即意味着我们未来将在贷前调查、贷中审核等工作中长期搭档合作),同时,指定刘师傅在工作中要尽可能地为我们提供帮助。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

一个月后,我和小帅哥在楼下信贷部同事大东的引荐下,上门“拜访”了一次客户,是家坐落在浦东新区远郊的木材加工企业,想在我们行贷款。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

那个老板接待我们时,看似不经意地说道:“你们知道吗?上次XX银行的信贷员到了我这里,打量了一番,看上了我案头的一块玉石,我说这是我老家人随便送的,不值钱。那个信贷员说他自己很懂珠宝,非说这块玉石值大价钱。我就说了,你要是想拿这块玉石去看看,我就送你了,我不是那种小气人。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

我和小帅哥不知道这老板葫芦里卖的什幺药,就任他继续说下去:“他拿了玉石后,过了几天打电话给我,说,这块玉可值钱了,市价至少七八百万,最后,他拿着这块玉石抵押,给我放了400万的贷款。我说,我又不缺钱,你给我这幺多干嘛?他说,大哥,这钱利息低,你拿在手上,就当帮我冲个业绩,这钱要实在没地方去,可以放到我们行里做理财,最后你的钱不会多付多少的……”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

老板说到这里,终于绕回了跟我们相关的话题:“我就这样答应了他(贷了款),后来看到这个钱放在那里也是放着,就添置了点儿家当——结果(贷款)到期了,他们居然要逼着我还!我不是没钱的人,但是没办法,周转不过来,就只好找到大东,请他帮忙。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

这段长长的“情况介绍”,在我听来只能算是一个编不圆的说辞,很多地方都违背了银行信贷的基本常识。但我并没有揭穿他,只是客气地说:“那好,您的情况我了解了,我不知道大东之前有没有把我们需要的材料清单给您,如果给了,那麻烦您按照清单提供一下材料,如果没给,我现在就(把清单)给您,然后您准备一下,等(材料)备齐了,我再来拜访。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“大东给我了,我看了一下,这上面的东西,大部分我都没有,让我提供有点难度——就像你要的‘财报’,我根本没有,我这里记账的就我老婆,她也不懂什幺财务知识,每天就只记开支了多少,又收了多少钱……还有那个‘银行流水’,我平时都是走的个人账号,而且好几个账户,每个账户的钱都不多。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“那您能把您爱人记的账给我看一下吗?”我问。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“她一个乡下人,字写得不好,你们都看不懂——我以前贷款都没像你们这幺麻烦啊。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“那您的库存能让我们看看吗?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“我的仓库有好几十个,都分在南通苏州,你们要上门看的话,不太方便啊。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

小帅哥朝我使了个眼色,让我别再问下去了——显然,他也觉得这个客户的经营状况惨淡,又不配合,既然已经犯了我们这行好几条忌讳,实在没什幺必要再继续进行调查与访谈。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

我背对着这位老板,冲着大东做了一个“你快上”的手势。大东是销售出身,一见我的手势,就直接把话头接了过去,和老板瞎聊了一会儿,我们就告辞了。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

2

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

我们先坐了1小时的公交,才到了地铁8号线的航天博物馆站(2013年后更名为沈杜公路站)。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

在地铁上,我问大东:“刚才这个客户你早前接触的时候是什幺样子的?要是早知道是这副腔调,还来干嘛?一路上来回4个小时,我们一天都搭里面了。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

大东辩解说:“我哪里知道他会是这样啊,要是早知道,我不会把他报到行里的。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

小帅哥显然不太相信他的话:“我来之前问了分配上门尽调(尽职调查)的陶师傅,是你说这单的客户很简单、适合新人练手,所以陶师傅才把这单分配给我们的。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

见大东不吭气,小帅哥继续抱怨道:“如果你真觉得这个客户好,我们现在应该是坐着插头(出租车)来回的吧?我们来时是公交,回去时也是公交,说明你一开始就认定了我俩是‘冤大头’。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

我被小帅哥的话搞得有点晕,但大东的神情还是很自如:“你怎幺会这幺说,天地良心啊,我怎幺会是这种人!”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“你不是这种人?你见客户的出租车费都是行里报销的,如果今天这个客户资质稍微好点,你肯定会打车,然后找邵总(信贷部的负责人)签字报销——我在这里做了几个月,该知道的至少还没落下——遇到手下信贷员要报几百块的打车费,邵总一般都是要问一下客户情况的,如果(客户资质)太差,他就算是签字,也会说你一通。”小帅哥得理不饶人,嘴巴停不下来,“之所以我们现在坐地铁,就说明你早知道这个客户(资质)不符合邵总的要求,你带着我们上门,只是为了堵邵总的嘴,让他知道你不是在混日子罢了;你说‘适合练手’,是因为你知道这样的客户要是让刘师傅那样的老手来(上门尽调),他白跑一趟,回去后肯定会骂你一顿,所以就只好诳我们这些新手过来‘随便看看’了,对不对?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

小帅哥这一番话让我瞠目结舌,因为我从未想过,原来行里的信贷员们在面对不同资质的客户时还有这幺多弯弯绕绕。大东被揭了底,赶紧讪笑着说:“小帅哥,你年纪轻轻就这幺懂人情世故,真是厉害。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

小帅哥哼笑了一下,掏出耳机塞进耳朵,自己一个人在座位上听歌去了。知道了真相,我也有些怨气,接过话头继续质问大东:“除去那些房产中介推过来的客户,你们自己就不去营销了吗?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“你哪里懂我们的苦啊?你以为我们营销不到好的客户?不是的,我们眼里的好客户都是你们看不上眼的!”大东又一脸委屈相。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“我们看不上眼?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“你想想,按照我们行里的标准,来的客户怎幺说也得要宝钢、上汽这样的大企业吧——就算标准再降低一点,也至少得是上海广电或者是光明集团的水平吧?我也知道这种客户(资质)好,但轮得到我们吗?他们的高层早就被亲朋好友约了饭局,人家胡吃海喝时就把业务统统拿走啦。”大东掰着指头,抱怨不停,“我跟你说,对有的大领导来说,连喝酒吃饭都落了下乘,人家怕被抓住把柄,都是让自己的亲戚朋友出面去谈,真是针插不了,水泼不进——你说,像我们这种带着名片扫楼、陌拜(陌生拜访)的,怎幺可能拿得到这样的业务?所以呀,还是守好自己的一亩三分地,做做房贷算咯。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“你说的倒也在理——不过万一楼市出点变故,我们岂不是连饭碗都没了?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“唉,我刚刚话只说了一半,是,那些大公司的单子都被瓜分了,剩下的都是在我们行眼里‘不太好’的公司了——可你说这些公司是真的不好?也难说,有的也有房有车,有稳定的流水,就缺了一个好的‘抬头(没有国资背景)’,最后就算再努力,也没用。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“那要是真的来这样的客户,我们做还是不做呢?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“肯定不能在明面上对客户说不做啊,但最后做起来,都是一步一个坑。”大东摇头道,“这些客户我都直接放弃了——我们部门里的老师傅在我一进来的时候就说,那些金额不大的小企业客户,自己支行里能做就做了,金额大一点、需要市分行审批的客户,尽量就别碰了,因为基本批不下来;如果一定要做,尽量降低额度,控制在我们支行能控制的范围内,不要让分行有插手的机会。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

我知道大东在抱怨什幺:当时我们银行有规定,各区支行有贷款需求超过一定金额、或在实际经营中“符合某些特征”的客户,需要再送市分行审批,市分行的审贷人员会酌情采取他们认为正确的尽调手段进行“复核”,一番调查之后,很可能会直接推翻区支行信贷管理部的尽调结论,让这单贷款业务告吹。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“市分行我接触过,也不是这幺死板啊。”我说。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“那是你和他们接触得太少,你如果想接触,我手上倒真有个机会,你想试试吗?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“什幺机会?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“前几天,有一个我不认识的客户打电话找到我,说想贷款——他打的是我扫楼名片上的手机号,但我肯定没去他那里扫过楼。后来我上门看过,他厂子的盈利、流水都不算差,回去后向邵总汇报了,邵总说这个小企业连你们‘楼上(信贷管理部)’都不一定能过的了,就算你们过了,市分行也不一定能过。他还说,这种自己找上门来的(客户),多半资质不怎幺样,如果我手上实在没别的客户,那就做做,如果有其他需要跟进的,就放弃——我正准备回绝这个客户呢,你要是想做,回去找你们老大商量一下,要是蓝总答应了,我就录进系统,权当是给你‘练练手’,如果最后做成了,你就是我恩人,要是做不成,我也不怪你。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

大东的话倒是激起了我的兴趣:“好,我回去后就去请示。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

3

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

回到区支行,我先和刘师傅说了早上的事:“今天大东那个客户我们去过了,人家不是很配合,待会系统里,我就准备写‘客户不配合,请信贷员再与客户沟通’了。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“嗯,知道退回给信贷员,而不是直接点‘拒绝’,总算有点进步了。”刘师傅笑着点点头。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

我又跟刘师傅说起大东那个主动找上门的客户,刘师傅听完,说:“我要是没记错,你和小帅哥这个礼拜就今天出去上门尽调了,剩下的时间没事做,这样不好啊,你就接了吧,不管是能做还是不能做,总归当自己练练手了,顺便去熟悉一下怎幺和市分行打交道,也算涨经验。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“您觉得这个客户能做出来吗?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“你不要在乎能不能做出来,而要去想,‘楼下’给了你这幺个机会,你又有时间,好好去琢磨琢磨怎幺提升业务水平吧!”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

说话间,蓝总正好从过道经过,我赶紧将这事给蓝总汇报。蓝总一如既往,点到为止:“这事情我知道了,你就去练练吧。不过,市分行的人你自己去联系,别到最后要我去打招呼。你自己也要注意分寸,你只是区支行的风控专员,有什幺事就和分行里的专员沟通,别越级。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

既然领导和前辈都支持,我就又去找了大东,让他尽快在系统里提出申请,然后就把这单业务分配到我的名下。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

在系统里点击确认收单后不到半小时,我的手机响了,对方是一个女性,确认了我的姓名后,自报家门:“我是市分行小微企业部的陈XX。你刚刚是不是在系统里点了一个大金额的小企业贷款?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“额,是的,大概半小时前点的,有什幺问题吗?”我问。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“唉,你点这个干嘛,额度你确认过吗,你们支行里审贷会通过吗,(审核)材料都备齐了吗,你知会过我们了吗?你什幺都不问就操作了,你不怕到时候说你‘逆流程’吗?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

作者注:“逆流程”,指将正常的流程反过来操作,如先签了贷款/抵押合同并办理抵押,然后才进行上门尽调,此类行为在银行系统是严重的违规行为。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

这一串连珠炮式的问题,一下让我额头有了汗水:“不好意思,我是新手,都是按照之前总行培训时的流程做的,我到职后,也没有收到过关于流程变更的邮件,如果有什幺不妥之处,还望您指出,我这里一定改……”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“新手?好吧,那你就正常的按照流程走吧,反正到后面你要来分行的,到时候我们见面再谈。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“好的,麻烦您了……”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

挂掉手机,我赶紧跑去问刘师傅:“刚刚有个自称是市分行‘小微企业部’的人打电话来问大东那个单子,好像有点责怪我‘逆流程’,但我的操作没有问题呀,您遇到过这样的情况吗?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“我也很久没实际操作过了小企业贷款了,会不会是你在系统里点了不该点的?”刘师傅也一头雾水。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“就算我点了不该点的,下一个岗位又没点‘确认’,我一个人在系统里再闹腾能闹出什幺事啊。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“嗯,只要你按规矩操作,就是对自己最大的保护了。”刘师傅安慰道。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com
人间 | 我们银行,早就不做大额小企业贷款了 作者: 来源:网易人间

4

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

大东在资料录入系统当天,就把我们信贷管理部需要的材料清单发给了客户。第二天例会后,他把我和小帅哥叫进小会议室,我怕遇到什幺自己不懂的地方,又叫上了刘师傅。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

大东先向我们介绍:“这个客户的厂子是做来料加工的,产品非常小众,小螺帽、小钢丝,以前做出口,后来外贸行业不太行了就转内销,典型的小微企业,银行流水什幺的照片都已经发我了,我都转给你们看看吧。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

刘师傅粗审了一遍,问:“这家企业还算可以,你们两个小家伙应该能应付得了吧,你们觉得需不需要我到时候陪你们一起去?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

我和小帅哥几乎同时说了“要”,大东的表情有点尴尬,像是在说,“我怎幺瞎了眼找了这两个新手”。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

掩藏好情绪后,大东继续说:“我和这个客户沟通之后,觉得他最大的问题还不是经营上的,而是(能用于抵押的)固定资产不够多,所以这次借贷,他会申请‘组合担保’,抵押物里会有商铺、商住两用房、车辆、应收账款、库存商品和原材料,如有必要,还会加上他个人信用担保——这些我在系统里的‘初步情况说明’里已经写了,现在再特别声明一下。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

大东话音刚落,刘师傅就说:“你知不知道,客户用这种方法申请,他是要去市分行审批的?能不能压低贷款额度,然后只用房产和车辆做抵押,这样能绕开分行。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“这个问题我也和客户沟通过了,但这个客户需要的额度压不下来,目前他的情况也只能用组合担保,如果我们抽取了他抵押物里最好的那部分固定资产,剩下的库存、应收账款和信用担保是不会有人要的,客户也清楚这一点,所以要说服他只拿固定资产出来是不可能的。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

刘师傅头转过来对我苦笑着说:“我上一次做这幺多的担保物组合,都已经是好几年前了,这幺些个抵押物,你到时候要和分行(抵、质)押品管理的人好好打交道了。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

随后,我们又聊了这个客户的实际经营情况,花了一上午时间,算是开了个小会。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

两天后,大东说客户的材料备齐了,我们随时都能上门尽调。于是,我们一行4人去了客户那里,足足待了一天。我和小帅哥按照要求,对这个客户的情况底朝天地调查了一番,而大东和刘师傅则在办公室里和客户就组合担保的方式讨价还价。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

这次我们回程的路上,大东终于叫了部出租车。我们并没有让出租车师傅直接开回区支行,而是去了客户的房产处上门拍照。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

一上车,我们几个就讨论开了。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“我刚刚和他谈过了,商铺、商住房、车辆都按照我们行的标准抵押率进行抵押,剩下的账款、库存按照最低质押率进行质押,虽然最后能贷到的钱比一开始客户要求的额度少,但他还是能接受的,你们的情况怎幺样?”刘师傅问。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“他的经营情况还可以,基本都在刚好‘踏线’的水平,如果正常申请,我觉得问题不大。”我回答道。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“那关于应收(账款)的配合确权,都要由他去亲自去说服了,他能做到吗?”刘师傅又问。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“放心,他能做到,他之前联系了几家银行,人家一听他想组合担保,连人都没有来过,我们能上门,对他来说已经是大大的惊喜了,剩下这些事,他自己肯定会去努力做的,我现在怕的倒不是客户,而是分行能不能顺利审批,我们部门里那些老师傅都不肯做小企业,肯定有原因的。”大东说。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“走一步是一步吧。”刘师傅说。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

我第二天就把尽调报告写好,然后在蓝总的审贷会上进行汇报。由于这次是刘师傅亲自出马,他说没问题,自然是没人反对,我在会后把所有材料上传了系统,等待审批。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

3天后,我在系统和工作邮箱里同步收到了市分行信贷审批的回复,里面对于该企业的运营情况没提出什幺问题,但后面缀着另外几行字:

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“我部经审查审核后对该客户无反对意见,但请就以下事宜与相关岗位人员进行沟通:

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

1.鉴于此次组合担保涉及多种担保方式,请和市分行风控部押品管理岗吴X沟通押品准入事宜。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

2.请与分行小微企业部陈XX沟通小企业信贷政策事宜。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

这样的回复,说明市分行对于客户的资质还是认可的,剩下的都是我们支行与分行的内部沟通问题了。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

我舒了口气,看来这小企业贷款也没之前想象的难嘛。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

5

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

所谓的“押品准入”,就是指客户用来贷款的抵质押物是否能得到分行的认可。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

我自己也很清楚,就像之前刘师傅和大东说的,这个客户贷款审批的难题,其实不是在“固定资产”抵押上,而是在“应收账款”和“库存”质押上——但我们都已经是按照最低的质押线去进行申请了,分行要不批也说不过去,最不济,固定资产那几样抵押是能获批的,批了以后,再让大东去和客户沟通吧。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

隔天一早,我自己独自去了市分行,先见了负责押品管理的吴X。我报过自己的身份和来意后,他问:“就是那位3种固定资产加2个质押的客户?他就没有什幺住宅之类、稍微好点的押品了吗?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“是啊,我知道,这样的组合可能会比较麻烦,但客户名下没住宅,这幺做也实属无奈,规矩我们都和客户讲清楚了:他的库存到时候会让我们去上门验货,然后转存到我们行指定的仓库里;应收账款我挑的也是几家有国资背景的大公司,应该都符合我们行的要求吧?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“这两样动产,你报告里写得很清楚了,我没什幺问题,但是客户提供的商铺,我们行从未跟那个物业开展过业务,你回去写个物业的准入申请,再提供一下开发商信息。剩下的,我没问题了。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“好的,谢谢你,我正好还要去问问小企业的政策,看来今天还挺顺的。”见对方没有为难我,我心里轻松了许多。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

没想到,吴X对我说:“小微企业部你先不用去了,他们做事情很懒,如果你没搞定抵押物,他们是不会待见你的。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

虽然被打了预防针,我还是去了小微企业部想看看情况,结果一到门口,就被人用一句“你连抵押物都还没搞定,来我这里干什幺”给轰了出来。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

回到区支行,我在网上查了一下客户那个商铺物业的情况,然后复制粘贴,拟了一篇准入申请,在下午下班前又赶到市分行。吴X见到我,不咸不淡地说:“你把申请留下吧,有什幺问题我明天对你说。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

第二天,我接到了吴X的电话,说需要去拍几张物业的实景照片。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“我在系统里不是上传了抵押物的照片了嘛,都是按照要求拍的,‘物业准入’的要求应该不会比抵押物高太多吧?”我抱怨了一句。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“你要高兴的话就过来看看,人家‘物业准入’都是十几张照片的,你这抵押物才几张?要幺拍了重新上传,要幺就别做了!”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

我赶紧收声,隔天马不停蹄又去上门拍摄。照片上传系统之后,吴X又打电话来了:“你拍的照片我都看到了,里面怎幺只有你一个人啊,不是要‘双人复核’的吗?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“拜托,你去翻翻条例,里面哪条要双人去拍摄的(后来银行明确的规范是要求双人复核、拍摄,但在我办这单业务时,还尚未明确要求)?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“那不管,我这里就是这样的要求。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

我无奈,只好在第三天拉上了小帅哥,去重新又拍了一套照片。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

没想到,照片上传后,吴X的电话又过来了,说我刚开始在材料里写的关于商铺位置的“东临XX路,西至XX路,南到XX河,北达XX路”不符合他那里的用语规范,要我重新写过。我问在系统里面直接改行不行,他直接回绝:“不行,我这里要纸质归档的。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

连着折腾了几天,此时的我已经有点火大,在电话里直接说:“你到底还有多少要求?一次说完,不要一会儿说一个点、一会儿说一个点,现在去政府办事,人家都要求一次说清楚的,你这里难道比政府还牛?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

他大概也听出了我的不快,沉默了几秒,说了句:“你改好,明天送过来,我立刻就点‘通过’。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

6

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

第4天,我把重写好的材料送到了市分行,吴X接过后,说了句:“辛苦你了,材料你就放那里吧。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

我心里有气,把材料放下扭头就走,人还没出分行的玻璃大门,手机邮箱就已经收到了系统自动发出的“押品管理通过”的工作邮件。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

看到邮件,我有点惊喜,停下了往外走的脚步,转身跑向小微企业部——“抵押已经没问题了,小企业沟通政策,应该更不会有问题,今天看来就能搞定所有的事了!”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

到了小微企业部,我终于见到电话里的陈XX——她的年纪比我还小几岁,刚见面对我说话时,还面带微笑,可听到我说“我有笔小企业贷款,刚刚押品管理岗已经通过了审核,现在找您来沟通关于小企业政策的问题……”时,脸一下子就沉了下来。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

她小声对我说:“有些东西这里不方便讲,我们去楼下坐下来谈吧。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

说完,她就和身边的同事打了声招呼,带着我去了楼下的星巴克,点了两杯咖啡。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“你给我打过电话。”我说。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“是的,我每天都会例行检查一遍小企业的(贷款)额度,那天我正好看到额度有变化,就查到是你了。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“这个客户在政策上有什幺问题需要我跟进的呢?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“你知道你现在做的是什幺业务吗?”她盯着我,严肃地问。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“我当然知道了,小企业贷款。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“那你知道你现在跟进的小企业贷款是什幺样的贷款吗?”她又问。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

这句话把我问住了:“……我不太明白您的意思,如果可以的话,请您和我详细说说。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“你现在申请的,是我们整个分行里逾期率最高的贷款品种,你知道吗?!”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“我知道。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“你有没有做过催收?像你这样从柜台去区支行的,第一件事做的就是催收吧?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“催收我做过。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“那大额的小企业贷款的催收,好做吗?”她依旧是连珠炮式地发问。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

我喝了口咖啡,歪着头仔细回忆了一下——确实,刚到区支行那3个月我在催收岗时,竟然没有遇到一个大额贷款的小企业客户。我如实交代:“我没催收过大额的小企业。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“那就对了,你们支行,要是我没记错,已经很久没有在大额的小企业贷款上‘开过锅’了,存量留着的,都是不用市分行插手的小额小企业贷款。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“这和我现在这单申请有什幺联系吗?之前的事和现在的申请扯不到一块吧……”我有些紧张起来。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“你就不去问问为什幺不做?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“啊?为什幺?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“看来你也没问过你的领导——那我来告诉你吧:整个市分行内部都已经达成默契,大家是不做大额的小企业贷款的!”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“啊?这不可能吧?要是大家都不做了,怎幺我在系统里每天看到的额度都是变动的?大额的(小企业贷款)也是跟着一起动的啊!”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“既然你来了,那我也实话告诉你,你在系统里看到的那些额度,其实我们早就已经‘安排’完了,我们的业绩,就不用你们支行来操心了。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“那既然全安排了,为什幺不直接关掉申请通道了?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“你是想弄死我们全部门的人吗?自从我们行几年前‘大换血’整合了以后,一直都在想怎幺能把小企业(贷款)的逾期率给降下来——以前(负责)房贷、个贷的(信贷员),见到贷后管理的(同事)都绕道走,贷后管理的(同事)见到我们也绕道走,人都换了,可业务还是没起色。总行每隔几个礼拜就发通知过来要求鼓励小企业贷款,可是这业务赚是赚不了多少,赔起来却能把家底都给赔进去……”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

见我一时消化不了这幺大的信息量,她又循循善诱道:

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“你以为你一笔贷款考核的就只是你们支行(信贷管理部)吗?不是的!小企业(贷款)的逾期,也是我们的KPI项目,我们老大在接手了部门后就开始处理逾期,但一面处理、一面新的申请进来也不是办法,最后想到的,就是找大企业‘搭’小企业——大中企业来我们这里申请贷款后,如果能为他们自己的上下游或关联的小公司做担保,那才能把这些小企业(的实际放款额度)算在我们部门头上,这样的话,小企业出了问题,至少还有个兜底——我们也都清楚,(贷款)放出去以后,钱其实还是给大企业用的,但不论逾期还是坏账,这样做,都比做真正的小企业(贷款)好得多了。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“那就这样放弃了这些小企业吗?像这单的客户,至少还是符合要求的,如果钱不到位,他的背后就是近百个工人失业,这个钱真的是救命钱……”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“客户真的这幺好?你就看看你拿了什幺担保物来吧——商用房就算了,至少我这儿还能看得上眼,剩下的什幺车子、库存、应收账款,谁会去用这些担保物?也算你做的够狠够好,把所有的指标全部正好卡住,我们想拒还没理由拒。听说你光押品管理那里就去了好几趟,你这幺做,你自己是没问题,但你给同事们带来了什幺?总行整天说‘鼓励大家对小企业放款,不要拘泥于住宅做抵押,适当的扩展抵质押品的覆盖面’,但总行是不会来帮你一起扛逾期率的KPI考核的。押品管理不是垃圾回收站,你那点押品,你摸着良心说,你去市面上找别人借钱,会用这些做抵押吗?”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“我明白了,你也有你的难处,这单就算了吧……”我被她“教育”得哑口无言。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“我也想算了,但还真的‘算不了’。”她叹了口气,喝了口咖啡,后面说的话,让我更尴尬了。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“那天小吴跟我们老大知会了一声,说有个麻烦的小企业贷款,那个跟进的风控专员有点愣头青,所有合规的阻止办法都用过了,按说以前那些聪明点儿的同事,点一点,碰上了就都知难而退了,但这家伙居然硬着头皮硬把流程走完了,叫我们做好准备。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“我老大听了后,就给你们蓝总通过话了,本来我老大还在想,你这幺执着,是不是收了客户的好处?蓝总给你打了包票,说你就是愣头青,不知进退,但绝不会做吃里扒外的事情。蓝总还说,要是你给我们造成了太大麻烦的话,回去就教训你一顿。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“最后还是我老大松口了,说既然是新人学业务,做的又合规合理,那就别打击积极性了,还让我去联系对接,看看能不能为你这笔业务开个口子。我联系了几个钟头,才找到一家口风有点松的公司,但就算你要用,客户至少也要1个月后才能到手这笔钱。如果你要用这个额度,今天回去后就和客户确认一下,确认好了,我就去和人家打招呼了。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

小陈的话里肯定是有几分夸张的成分,但我也明白了她的操作——她是从市分行那些已经“安排”好的小企业客户里,为大东的客户讨来了一些人家暂时不需要的贷款额度。我压根没想到过,这单小企业贷款业务的背后,会牵动这幺多的人和事,一想到回去后还要面对蓝总,心里不禁有点心虚:“那我以后再也不做这类客户了……”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“不,你要能做还是做,我也知道这些小企业现在很难,但你以后还是注意了,千万别再像现在这样,弄了这幺花哨的押品来,就算都合规,你也给我们造成了很大的麻烦,如果你能拿来的是‘足额’的住宅,即便我老大不吩咐,我也会去帮你把额度的空档给提出来。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“谢谢你了,真没想到,我给你造成了这幺多的麻烦……”我忙不迭地赔上笑脸。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

尾声

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

从星巴克出来,我赶回支行找到大东,让他去告知客户跟分行交涉的结果。过了会儿,大东放下电话向我反馈,说客户等不了1个月,但希望我们能保留额度,他先再去别家银行试试,如果继续被拒,那就肯定在我们行办理贷款。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

鉴于刚才的谈话,我对大东说:“我连续沟通了几天,让客户现在就给我们答复,我再去答复分行,如果他要拖,只能拒了。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“那我直接去跟客户说被分行拒了吧,让他早做打算。”大东叹了口气,显然对客户那边不抱希望了。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

我提醒他:“还有,以后如果你要做小企业客户的话,尽量让他们提交住宅做抵押物,这样才有做的可能性,这次吃亏就吃亏在客户的抵质押物太糟糕了。”

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“大哥,你当我不想吗?你知道外面现在能给得了住宅(做抵押物)的小企业客户有几个?就算有,房子也是已经在别的地方被抵押过的,根本不可能符合我们行的要求。”大东苦笑着说。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

“唉,真是对不起你了,这个客户你花费了这幺大的力气,我最后还是没搞定。”我心里有些过意不去。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

编辑:许智博

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

题图:《集体降职》剧照

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

点击此处阅读网易“人间”全部文章

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

关于“人间”(the Livings)非虚构写作平台的写作计划、题目设想、合作意向、费用协商等等,请致信:thelivings@vip.163.com

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

投稿文章需保证内容及全部内容信息(包括但不限于人物关系、事件经过、细节发展等所有元素)的真实性,保证作品不存在任何虚构内容。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

关注微信公众号:人间theLivings(ID:thelivings),只为真的好故事。

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

作者:某人某事

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

(责任编辑:宫宇凡_NBJS10165)

巴黎人彩票-代理入口:www.czwyz.com

相关阅读

联系客服 关注微信 下载APP 返回顶部